O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito que tem ganhado destaque no Brasil devido às suas condições facilitadas e taxas de juros mais baixas. Nele, as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou dos benefícios do INSS.
Neste artigo, exploraremos as situações em que esse recurso pode ser uma boa saída, analisando suas vantagens, desvantagens e alternativas disponíveis.
O que é um empréstimo consignado?
É uma modalidade de crédito pessoal onde as parcelas são descontadas diretamente da sua folha de pagamento, da aposentadoria ou pensão do INSS.
Isso torna essa forma de empréstimo uma das mais acessíveis no mercado, devido à garantia do pagamento direto pela fonte de renda.
Por conta dessa segurança para os bancos e instituições financeiras, as taxas de juros costumam ser mais baixas em comparação com outros tipos de crédito pessoal.
Essa modalidade é especialmente vantajosa para quem tem uma renda fixa, como trabalhadores CLT, aposentados ou pensionistas do INSS.
Afinal, o risco de inadimplência é reduzido. Então, em termos práticos, ao contratar um empréstimo consignado, o valor das parcelas é deduzido automaticamente do salário ou benefício antes de você receber o pagamento.
Por esse motivo, ele pode ser considerado uma opção de crédito mais segura e confiável tanto para o tomador quanto para a instituição financeira.
Como funciona o empréstimo consignado?
O tomador do empréstimo autoriza o desconto automático das parcelas diretamente de sua renda mensal, seja ela proveniente de salário, benefício previdenciário (como aposentadoria ou pensão) ou outros tipos de pagamentos recorrentes.
O valor a ser descontado é definido no momento da contratação e, dependendo da instituição, pode variar de 20% a 35% da sua renda líquida mensal. No entanto, se leva em conta o valor máximo comprometido.
O processo de contratação envolve uma análise de crédito mais simplificada em comparação com outros tipos de empréstimos. Afinal, o risco para a instituição é reduzido pela garantia do pagamento direto.
As condições, como prazos e taxa de juros, são mais favoráveis justamente por causa da segurança que o desconto direto proporciona.
Uma vez contratado, o valor do empréstimo é repassado ao cliente. Além disso, as parcelas começam a ser descontadas diretamente da sua fonte de renda, geralmente em um período que pode variar de 6 meses até 72 meses, dependendo da instituição.
Quais são as principais vantagens do empréstimo consignado?
Entre as principais vantagens, destacam-se:
- Taxas de juros mais baixas;
- Facilidade de acesso;
- Parcelas fixas e previsíveis;
- Disponível para aposentados e pensionistas do INSS.
Por essas razões, o empréstimo consignado é visto como uma opção segura e vantajosa para quem precisa de crédito de forma rápida e, ainda mais, com condições mais facilitadas.
Quais são as desvantagens do empréstimo consignado?
Embora ofereça várias vantagens, ele também possui algumas desvantagens que precisam ser analisadas antes de tomar a decisão. Então, entre as principais, podemos citar:
- Comprometimento da renda;
- Impossibilidade de renegociar parcelas facilmente;
- Risco de endividamento;
- Não há flexibilidade.
Por isso, é importante analisar cuidadosamente as condições antes de optar por essa modalidade, para evitar problemas financeiros no futuro.
Pontos importantes sobre o empréstimo consignado:
- o empréstimo consignado tem taxas de juros mais baixas devido à segurança do pagamento automático;
- a contratação é simples e rápida, com menos burocracia;
- as parcelas são descontadas diretamente da sua fonte de renda, facilitando o controle financeiro;
- disponível para aposentados, pensionistas e trabalhadores com carteira assinada;
- principais desvantagens incluem o comprometimento da renda e a falta de flexibilidade para renegociar parcelas.
Quando o empréstimo consignado é uma boa opção?
Ele pode ser uma excelente opção para diversas situações financeiras. Assim, embora tenha suas desvantagens, como o comprometimento da sua renda mensal, em determinados cenários ele pode se mostrar como a solução mais vantajosa.
Refinanciamento de dívidas com juros altos
Uma das principais situações em que o empréstimo consignado pode ser uma boa opção é quando você possui dívidas com taxas de juros altas, como no caso de cartões de crédito, cheque especial ou empréstimos pessoais.
Nesse caso, portanto, ao contratar um consignado, você pode pagar essas dívidas e negociar um parcelamento com uma taxa de juros muito mais baixa.
Como a taxa de juros do consignado costuma ser mais acessível devido ao desconto direto na folha de pagamento, ele pode ser uma forma de “limpar” sua situação financeira. Desse modo, consolida as dívidas em uma só e com um valor de parcela mais acessível.
No entanto, é importante fazer esse refinanciamento apenas quando você tiver certeza de que não fará mais dívidas com juros altos, para não cair em um ciclo de endividamento novamente.
Necessidades emergenciais ou imprevistos financeiros
Outra situação em que ele é uma boa opção é quando surgem necessidades emergenciais ou imprevistos financeiros. Por exemplo, se você precisa pagar um tratamento de saúde urgente ou fazer uma reforma na casa que exige uma quantia considerável de dinheiro.
Como as parcelas são descontadas diretamente da sua renda, o risco de inadimplência é reduzido e o processo de contratação costuma ser mais ágil. Além disso, a taxa de juros mais baixa é uma grande vantagem em relação a outras alternativas de crédito.
Investimentos em educação ou capacitação profissional
O consignado também pode ser uma excelente escolha quando o objetivo é investir em educação ou capacitação profissional. Assim, quando você decide se especializar ou buscar novos conhecimentos, o custo com cursos, pós-graduação ou treinamentos pode ser alto.
Nesse caso, ao contratar um consignado, você consegue financiar esse investimento e pagar as parcelas de forma parcelada, mas sem comprometer sua saúde financeira.
Como o retorno desse tipo de investimento é potencialmente alto, devido ao aumento de oportunidades no mercado de trabalho, o consignado pode ser uma escolha inteligente para quem está buscando crescimento profissional.
Realização de projetos pessoais ou familiares
Por fim, o consignado pode ser uma boa opção para realizar projetos pessoais ou familiares, como viagens, reformas em casa ou até mesmo a compra de um bem de maior valor, como um veículo ou imóvel.
Nesse caso, o empréstimo pode proporcionar uma forma de financiar esses projetos com prazos mais longos e parcelas fixas, o que ajuda no planejamento financeiro. No entanto, é essencial garantir que o valor das parcelas não comprometa demais o seu orçamento.
Pontos importantes sobre quando o empréstimo consignado é uma boa opção:
- o empréstimo consignado é uma boa opção para refinanciamento de dívidas com juros altos, consolidando as dívidas em uma só com uma taxa mais baixa;
- ele é ideal para situações emergenciais ou imprevistos financeiros, como despesas com saúde ou reparos urgentes;
- o consignado pode ser útil para investir em educação ou capacitação profissional, com taxas mais baixas do que outras alternativas de crédito;
- também é vantajoso para a realização de projetos pessoais ou familiares, como reformas ou aquisições de bens maiores.
Quem pode contratar o empréstimo consignado?
A seguir, vamos detalhar quem pode contratar o empréstimo, conforme as categorias de trabalhadores e beneficiários.
Trabalhadores com carteira assinada (CLT)
Os trabalhadores com carteira assinada são, sem dúvida, um dos públicos mais beneficiados pelo consignado. Assim, isso ocorre porque, para esses profissionais, a garantia do pagamento das parcelas é muito mais segura.
Isso porque o valor das parcelas é descontado diretamente da folha de pagamento. Além disso, para os trabalhadores CLT, as condições de contratação costumam ser mais simples. O valor das parcelas é limitado a até 35% da renda líquida mensal do trabalhador.
Aposentados e pensionistas do INSS
Esse grupo, apesar de não estar mais no mercado de trabalho, tem direito ao consignado devido à segurança que a instituição financeira tem em relação ao pagamento. Afinal, o desconto é feito diretamente da aposentadoria ou pensão.
Como o valor das parcelas é descontado diretamente da fonte de renda, as condições são bastante atrativas. Assim, o limite de comprometimento da renda também é de 35%, o que garante que as parcelas não consumam toda a aposentadoria ou pensão.
Funcionários públicos e servidores de empresas conveniadas
Essa categoria inclui aqueles que trabalham em órgãos públicos ou em empresas que possuem convênios com bancos e instituições financeiras para oferecer essa modalidade de crédito.
A grande vantagem para os servidores públicos é a estabilidade no emprego e a garantia de pagamento da dívida por meio da folha de pagamento. Desse modo, isso torna o processo mais seguro tanto para o tomador quanto para o banco.
Além disso, os servidores geralmente têm acesso a taxas de juros ainda mais baixas, devido à menor percepção de risco pelas instituições financeiras.
Pontos importantes sobre quem pode contratar o empréstimo consignado:
- trabalhadores com carteira assinada (CLT) têm acesso ao empréstimo consignado com descontos diretos na folha de pagamento e taxas de juros mais baixas;
- aposentados e pensionistas do INSS também podem contratar o empréstimo consignado, com o valor das parcelas descontado diretamente da aposentadoria ou pensão;
- funcionários públicos e servidores de empresas conveniadas têm acesso ao empréstimo consignado com condições favoráveis e taxas de juros reduzidas, devido à segurança da fonte de renda.
Quais as alternativas ao empréstimo consignado?
O crédito pessoal tradicional é uma das alternativas mais comuns. Portanto, ao contrário do consignado, onde as parcelas são descontadas diretamente da sua folha de pagamento ou benefício, o crédito pessoal permite que você tenha mais flexibilidade no pagamento.
Nesse tipo de crédito, você pode contratar uma linha de crédito com valores específicos, de acordo com sua necessidade e, ainda mais, definir um prazo para o pagamento das parcelas.
A principal vantagem do crédito pessoal é a flexibilidade: você pode negociar o valor das parcelas diretamente com o banco e até mesmo renegociar em caso de dificuldades financeiras. No entanto, as taxas de juros tendem a ser mais altas do que as do consignado.
Empréstimos com garantia de imóvel ou veículo
Esses tipos de empréstimos oferecem condições mais favoráveis, com taxas de juros mais baixas, porque o tomador oferece um bem como garantia de pagamento.
Ao oferecer um imóvel ou veículo como garantia, você reduz o risco para o banco, então, isso torna o crédito mais barato e acessível.
As taxas de juros são significativamente menores do que as de um empréstimo pessoal tradicional. No entanto, o risco é maior, já que, em caso de inadimplência, o banco tem o direito de tomar o bem oferecido como garantia.
Cartões de crédito com parcelamento fixo
Essa modalidade permite que você parcele o valor gasto no cartão de crédito com um número fixo de parcelas e uma taxa de juros previamente acordada. Dessa forma, promove certa previsibilidade no pagamento.
A vantagem do parcelamento fixo no cartão de crédito é a conveniência: você já tem um limite de crédito disponível e, além disso, pode utilizar esse recurso de forma imediata, sem a necessidade de solicitação de um novo empréstimo.
Pontos importantes sobre alternativas ao empréstimo consignado:
- o crédito pessoal tradicional oferece mais flexibilidade no pagamento das parcelas, mas tende a ter taxas de juros mais altas do que o empréstimo consignado;
- empréstimos com garantia de imóvel ou veículo oferecem taxas de juros mais baixas, mas envolvem o risco de perder o bem oferecido como garantia em caso de inadimplência;
- cartões de crédito com parcelamento fixo são uma opção conveniente e rápida, mas as taxas de juros podem ser mais altas do que as do empréstimo consignado, sendo importante avaliar as condições.
O que mais saber sobre empréstimo consignado?
Veja outras dúvidas sobre o tema.
Você pode contratar um empréstimo consignado mesmo com o nome negativado?
Em alguns casos, é possível, especialmente para aposentados e pensionistas do INSS, pois o desconto se faz diretamente da fonte de renda.
Quais são os limites de comprometimento da renda para o empréstimo consignado?
O limite é de até 35% da renda mensal para o empréstimo e até 5% para o cartão de crédito consignado.
O que é a margem consignável e se calcula?
A margem consignável é a porcentagem da renda mensal que se compromete com parcelas de empréstimos consignados. Então, se calcula com base na renda líquida do tomador.
Você pode antecipar o pagamento das parcelas do empréstimo consignado?
A maioria das instituições permite a antecipação, o que pode resultar em economia de juros.
Quais são as taxas de juros médias do empréstimo consignado?
As taxas variam conforme o perfil do cliente e a instituição, mas geralmente são mais baixas que as de outras modalidades de crédito.
